Na české domácnosti může dolehnout další tichý výdaj. Lidé ho většinou podcení, protože nevypadá důležitě
Ceny energií a potravin řeší rodiny hned, jakmile vyskočí. Existuje ale jiný náklad, který se nikam nehlásí a přesto může ukrojit z rozpočtu tisíce ročně. Týká se pojištění domu a domácnosti – smluv, které řada lidí léta nechala beze změny.
Česká asociace pojišťoven dlouhodobě upozorňuje, že velká část nemovitostí je takzvaně podpojištěná. Jinými slovy: částka ve smlouvě už dávno neodpovídá tomu, kolik by dnes stálo dům nebo byt znovu postavit. Kdo uzavíral pojistku třeba před deseti lety a dál ji neřešil, může být nepříjemně překvapen.
Stavební práce i materiál za poslední roky zdražily o desítky procent. Rekonstrukce po požáru nebo větším vytopení tak dnes vyjde úplně jinak než dřív. A právě v tu chvíli se ukáže, že pojistná částka nestačí.
Podpojištění jako skrytá finanční past
Podpojištění nastává tehdy, když je majetek pojištěn na nižší částku, než jakou má ve skutečnosti hodnotu. Typický příklad: dům je ve smlouvě uveden na tři miliony korun, jeho reálná cena je ale pět milionů. Při škodě pak pojišťovna nevyplatí plnou sumu, nýbrž jen odpovídající podíl.
Škoda za milion korun tak nemusí znamenat milion na účtu. Plnění se krátí podle poměru podpojištění – a zbytek jde z kapsy majitele. Právě tento rozdíl bývá oním tichým výdajem, o kterém se moc nemluví.
Česká národní banka ve svých zprávách opakovaně zmiňuje, že lidé revizi smluv odkládají. Inflace navíc růst cen stavebních prací ještě urychlila, což staré smlouvy zkrátka nezohledňují.
Podle dat Českého statistického úřadu vzrostly ceny stavebních prací mezi roky 2020 a 2023 o desítky procent. Rozdíl je to zásadní, i když na první pohled nemusí být vidět. Ve smlouvě zůstává původní částka – realita je ale jinde.
Proč pojistky zdražují a co to znamená pro rodinný rozpočet
Pojišťovny promítají do cen vyšší náklady na opravy i častější extrémy počasí. Bouřky, přívalové deště, vichřice. Škody jdou každoročně do miliard a někdo je zaplatit musí.
Zvýšení pojistného o pár stovek ročně nevypadá dramaticky. Jenže když domácnost hradí pojištění domu, domácnosti, odpovědnosti a třeba i chaty, částka se snadno přehoupne přes deset tisíc korun ročně – někdy i víc. A tam už to znát je.
Někteří lidé reagují tak, že sníží pojistnou částku nebo zruší připojištění. Krátkodobě ušetří, dlouhodobě si ale mohou zadělat na problém. Pokud pak pojistné plnění nestačí, přichází na řadu úvěr a s ním úroky. Z nenápadného nákladu se rázem stane závazek na roky dopředu.
Ekonomové přitom opakovaně upozorňují, že finanční rezerva českých domácností nebývá vysoká. Stačí jedna větší škoda a rozpočet se dostane pod tlak.
Jak si správně nastavit pojistku
Základ je prostý: smlouvu čas od času otevřít a projít. Ideálně jednou za dva až tři roky, případně po rekonstrukci nebo větší investici do bydlení. Orientační hodnotu nemovitosti lze zjistit podle cen srovnatelných domů či bytů v okolí, není to složité.
Je také dobré rozlišovat mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti. Nemovitost kryje samotnou stavbu – zdi, střechu, podlahy. Domácnost se týká vybavení, tedy nábytku, spotřebičů, elektroniky a osobních věcí. Podcenění jedné části může znamenat citelnou ztrátu, i když to tak na začátku nevypadá.
Na co si dát pozor při úpravě smlouvy
Při jednání s pojišťovnou má smysl ptát se na indexaci. To je automatické navyšování pojistné částky podle vývoje cen. Pomáhá držet krok s inflací, zároveň ale zvyšuje roční pojistné – je dobré vědět, jak přesně výpočet funguje.
Pozornost si zaslouží i limity u připojištění, například u škod způsobených vodou nebo u odpovědnosti v běžném občanském životě. Limity určují maximum, které pojišťovna vyplatí. Pokud jsou nastaveny příliš nízko, rozdíl opět zaplatí domácnost sama.
Tento „tichý“ výdaj se neprojevuje každý měsíc. O to citelnější může být ve chvíli, kdy přijde požár, vytopení nebo jiná pohroma. Kontrola smlouvy zabere pár desítek minut, ale může rozhodnout o milionech. A to už za tu námahu stojí, i když se to možná nezdá.
Zdroje: cap.cz, cnb.cz, czso.cz, mfcr.cz
