Pojištění domácnosti může být past: Na co si dát pozor ve smlouvě, aby vám pojišťovna při nehodě skutečně zaplatila
Řada lidí bere pojištění domácnosti jako něco, co se vyřídí jednou a pak už se k tomu nevrací. V praxi se ale právě tato pohodlnost dokáže nepříjemně vymstít. Když totiž dojde ke škodě, najednou se ukáže, že rozhoduje každá věta v podmínkách. A podle dat České asociace pojišťoven se jen kvůli nesouladu mezi skutečným stavem domácnosti a obsahem smlouvy každoročně zamítají tisíce žádostí.
Nejčastěji naráží klienti na problém s určením hodnoty domácnosti. Mnozí záměrně nastaví nižší částku, aby ušetřili na pojistném. Jenže tím si automaticky krátí i možné plnění. Pokud má doma někdo novou elektroniku, kvalitní nábytek nebo teprve nedávno rekonstruovanou kuchyň, starý limit neodpovídá realitě – a při větší škodě pak pojišťovna vyplatí jen část. Tento postup se označuje jako podpojištění.
Hodnota domácnosti se během let výrazně mění
Podle asociace pojišťoven zdražilo vybavení domácností i elektrotechnika v posledních letech výrazně. Navíc roste cena práce, materiálu i oprav. Byt, který byl před několika lety pojištěn přiměřeně, dnes může mít dvojnásobnou hodnotu. Kdo smlouvu dlouho neaktualizuje, riskuje, že při větší škodě dostane jen zlomek reálných nákladů. A zbytek bude muset zaplatit sám.
Výluky, které dokážou nepříjemně překvapit
Výluky bývají ukryté v dlouhých dokumentech, které většina lidí spíš jen proletí. Právě u nich však často rozhoduje každý detail. Patří sem například otevřené okno při odchodu z bytu, vadný zámek nebo spotřebič připojený bez odborné instalace. Na konkrétních případech z praxe se opakovaně ukazuje, že pojišťovny neplní škody způsobené zanedbanými elektroinstalacemi, na které se vztahuje výluka kvůli špatnému technickému stavu.
Často také panuje nejasnost ohledně rozdílu mezi běžnou údržbou a technickým stavem. Běžná údržba je o pravidelné péči, zatímco technický stav určuje, zda zařízení splňuje požadované normy. Pokud stará pračka způsobí zkrat a následný požár a revize potvrdí její nevyhovující stav, pojišťovna se obvykle odvolá právě na výluku.
Limity, které mohou snížit část plnění
Méně nápadným, ale velmi častým problémem jsou dílčí limity. Celková pojistná částka sice může působit dostatečně, ale u elektroniky, kol, hudebních nástrojů nebo šperků bývají stanovené samostatné limity, které mohou plnění výrazně zkrátit. Podle České asociace pojišťoven právě tyto limity způsobují nejvíce nedorozumění – klienti často zjistí až při škodě, že notebook, kolo nebo rodinné šperky mají ve smlouvě mnohem nižší strop, než očekávali.
Jak si nastavit smlouvu tak, aby odpovídala realitě
Základní jistotou je pravidelná kontrola smlouvy. Ideální je jednou ročně projít hodnotu majetku a zkontrolovat, zda limity odpovídají dnešním cenám. U věcí, které rychle zdražují – například elektronika nebo sportovní vybavení – se vyplatí aktualizace každé dva roky. Zapomenout by se nemělo ani na prostory mimo byt, jako jsou sklepy nebo garáže, kde bývá uložena řada drahých věcí.
Při úpravě smlouvy pomůže jednoduchý postup: zkuste odhadnout náklady na kompletní nové vybavení domácnosti podle aktuálních cen. Podle statistik bývá většina domácností podpojištěná přibližně o třetinu. Kdo tuto rezervu doplní, výrazně snižuje riziko, že ho v případě škody čeká nepříjemné překvapení.
Smyslem pojištění domácnosti je poskytnout oporu v situacích, kdy už se škodě zabránit nedá. A právě proto se vyplatí věnovat smlouvě alespoň základní pozornost. Kdo zná své limity, rozumí výlukám a hlídá skutečnou hodnotu majetku, má mnohem větší šanci, že mu pojišťovna v kritické chvíli opravdu pomůže.
Zdroje: cap.cz, idnes.cz, ct24.cz, novinky.cz
