Banky mění pravidla pro hypotéky. Kdo si chce pořídit vlastní bydlení, musí splnit tuto novou podmínku
Hypoteční trh v Česku se zase trochu posouvá a lidé, kteří chtějí vlastní bydlení, narazí na přísnější pravidla. Banky teď víc řeší, jestli mají klienti stabilní příjem a zvládnou splácet dlouhodobě. Pro spoustu domácností to znamená jediné, cesta k bytu je o něco složitější než dřív.
Nejde už jen o to kolik vyděláváte. Banky si víc všímají i toho, odkud peníze chodí a jak pravidelně. Jinak řečeno, vysoký příjem sám o sobě nestačí, důležitá je i jeho stabilita v čase.
Data České národní banky ukazují, že objem nových hypoték v posledních letech citelně klesl. Banky na to reagují opatrněji, snaží se omezit riziko že klient nebude splácet, což je v době nejistoty docela časté.
Nová podmínka: důraz na stabilní příjem
Hlavní změna je celkem jasná, banky chtějí prokazatelně stabilní příjem. Sledují pracovní historii, typ smlouvy i obor. Lidé na dobu určitou nebo s nepravidelnými příjmy to mají těžší, někdy dost zásadně.
Týká se to hodně i živnostníků. U nich banky často nepočítají celý příjem, ale jen jeho část. Je to taková jejich pojistka pro horší období, i když to pro žadatele není zrovna příjemné.
Co banky skutečně sledují
Kromě příjmů řeší banky i další věci, které nejsou na první pohled vidět. Důležité jsou ukazatele zadlužení nastavené ČNB. Jde hlavně o poměr dluhu k příjmu a kolik z výplaty spolkne splátka.
V praxi se pak stává, že i člověk s docela slušným platem neprojde, protože už splácí jiné úvěry. Banky si nechávají větší rezervu a zkouší, jestli by klient zvládl splácet i když úroky zase trochu vyskočí.
Důležitý je taky vlastní kapitál. Pořád platí, že je potřeba mít aspoň 10 až 20 procent ceny nemovitosti z vlastních peněz. Bez toho to jde jen velmi těžko, spíš vůbec.
Proč banky zpřísňují
Důvodů je víc a všechno se to tak nějak skládá dohromady. Ekonomika zpomaluje, nemovitosti jsou pořád drahé a úrokové sazby nejsou tam kde bývaly. Banky proto radši brzdí.
Zároveň se chtějí vyhnout situaci, kdy lidé přestanou splácet. Už se ukázalo, že když jsou pravidla moc volná, může to způsobit problémy nejen jednotlivcům ale i celému systému.
Jak zvýšit šanci na schválení hypotéky
I tak ale existují způsoby jak si šanci trochu zlepšit. Chce to se na to připravit dopředu a mít jasno ve vlastních financích, což spousta lidí podcení.
- Snižte dluhy a klidně i kreditní limity, banky na to koukají víc než dřív
- Mějte ideálně stabilní práci aspoň poslední dva roky
- Vytvořte si rezervu, ne jen tak na oko ale opravdu použitelnou
Dává smysl i nastavit si reálný rozpočet. Banky dnes ocení, když po zaplacení všech závazků něco zůstane, i když to není velká částka.
Změny na hypotečním trhu nejsou jen krátkodobá záležitost. Kdo chce kupovat nemovitost, měl by s tím počítat i do budoucna. Dostupnost úvěrů možná klesne, ale prostředí bude o něco stabilnější, a to se nakonec může hodit.
Zdroje: cnb.cz, hypoindex.cz, idnes.cz, novinky.cz
