Češi hromadně ruší klasické pojištění domácnosti. Přecházejí na model, který je o polovinu levnější a kryje víc
Český trh s pojištěním domácnosti se nenápadně proměňuje. Přibývá lidí, kteří vypovídají staré smlouvy a místo nich si sjednávají takzvané modulární či čistě online pojištění. Data České asociace pojišťoven ukazují, že počet nových digitálních smluv roste dvouciferným tempem. Hlavní motiv? Nižší cena, ale i širší možnosti nastavení krytí.
Zatímco dříve se pojistka řešila hlavně přes banku nebo finančního poradce, dnes ji mnoho domácností uzavře během pár minut v mobilu. Bez schůzek, bez papírování. Nové produkty fungují jinak než klasické balíčky – člověk si jednoduše zvolí jen to, co opravdu potřebuje. A neplatí za rizika, která se ho netýkají.
Podle statistik se průměrné roční pojistné pohybuje v řádu několika tisíc korun. U digitálních variant ale může být částka klidně o desítky procent nižší, někdy i výrazně. Důvod je poměrně prostý: méně poboček, méně administrativy a celkově nižší provozní náklady.
Co znamená modulární pojištění v praxi
Modulární pojištění je postavené na skládání jednotlivých částí. Klient si vybere například krytí proti požáru, vytopení, krádeži nebo třeba přepětí v síti. Nemáte sklep? Nepotřebujete ho zahrnovat. Nemáte drahou elektroniku? Nemusíte za ni připlácet.
Oproti tomu tradiční balíčky mívají rozsah předem daný a úpravy bývají omezené. Tady je to volnější, i když ne vždy úplně bez limitů.
Výhodou je také rychlost sjednání. Cena se spočítá online podle několika údajů – velikost bytu, typ stavby, lokalita. Systémy pracují s veřejně dostupnými daty o rizikovosti oblasti, takže odpadá čekání na technika. Většinou stačí pár minut a je hotovo.
Proč vychází nové modely levněji
Za nižší cenou nestojí žádné kouzlo. Digitální pojišťovny zkrátka fungují s jinou nákladovou strukturou. Nemají rozsáhlou síť kamenných poboček ani vysoké provize pro zprostředkovatele. Podle analýz penize.cz tvoří právě distribuce významnou část ceny tradičních produktů.
Další roli hraje přesnější práce s daty. Moderní firmy vyhodnocují škodní historii v konkrétních lokalitách mnohem detailněji než dřív. Pokud bydlíte mimo záplavovou oblast a v místě s nízkou kriminalitou, systém to vezme v potaz. Neplatíte tedy „průměr“, ale spíš vlastní rizikový profil.
Ekonom Lukáš Kovanda už dříve upozorňoval, že tlak konkurence žene pojišťovny do digitalizace a úspor. Rozdíly mezi staršími smlouvami a novými produkty se tím pádem postupně zvětšují, i když na první pohled nemusí být vždy vidět.
Na co si dát při změně pozor
Samotná nízká cena ale nestačí. Odborníci z dtest.cz opakovaně připomínají, že zásadní je správně nastavená pojistná částka. To je maximální suma, kterou pojišťovna vyplatí při totální škodě. Pokud ji podhodnotíte, hrozí podpojištění – a při větší škodě pak nedostanete tolik, kolik byste čekali.
Česká národní banka dlouhodobě uvádí, že právě podpojištění patří k nejčastějším problémům domácností. Lidé zapomenou smlouvu upravit po rekonstrukci, nákupu nové kuchyně nebo dražší elektroniky. A rozdíl může být klidně statisícový.
Kdy se změna skutečně vyplatí
O přechodu na nový model má smysl uvažovat hlavně tehdy, pokud jste smlouvu několik let neaktualizovali. Starší pojistky často nereagují na růst cen stavebních prací ani vybavení domácností. Inflace v posledních letech hodnotu majetku znatelně posunula – a pojistná ochrana by to měla odrážet, jinak ztrácí smysl.
Při porovnávání se nesoustřeďte jen na cenu. Důležité jsou limity plnění u vody z prasklého potrubí, odpovědnost za škodu způsobenou sousedům nebo krytí elektroniky mimo domov. Právě tyto detaily rozhodují, jestli je nová smlouva opravdu výhodnější, nebo jen levnější na papíře.
Trh se mění rychle a klient z toho může těžit. Pojištění ale není běžné zboží, které koupíte a dál neřešíte. Smlouvu si projděte pečlivě, klidně i dvakrát a aspoň jednou ročně zkontrolujte, zda odpovídá realitě vaší domácnosti. Někdy stačí pár minut kontroly – a při nečekané události to může znamenat zásadní rozdíl.
Zdroje: cap.cz, penize.cz, dtest.cz, cnb.cz
