Důchod v 63 letech se vyplatí jen někomu. Podívejte se na výpočet, který vám ukáže přesnou penzi
Odejít do důchodu v 63 letech zní lákavě, to jo. Jenže ne pro každého to znamená plus. Hraje roli kolik jste vydělávali, kolik let máte odpracováno i jak daleko je řádný důchodový věk. Jednoduchý propočet napoví víc než obecné řeči.
Předčasný důchod v praxi znamená jediné. Peníze začnou chodit dřív, ale budou nižší a už to tak zůstane. Krácení se počítá po 90 dnech, vždy za započaté období. Není to jednorázová ztráta, spíš menší částka každý měsíc napořád, a to už je znát.
Základ tvoří osobní vyměřovací základ, tedy průměr příjmů převedený na dnešní hodnotu. K tomu se připočte procentní výměra podle let pojištění. Delší kariéra většinou znamená víc peněz, ale předčasný odchod ten výsledek srazí dolů, někdy víc než by člověk čekal
Jak funguje krácení a kolik vás stojí
Pravidla nejsou složitá, ale dopad ano. Za první rok předčasnosti je snížení mírnější, pak se postupně zvyšuje. Celkově to klidně přesáhne deset procent, což už rozpočet pocítí dost nepříjemně
- do 360 dní předčasnosti je pokles menší
- od 361 do 720 dní se snižuje víc
- nad 720 dní už je rozdíl opravdu citelný
Modelový výpočet na konkrétních číslech
Vezměme si běžný příklad. Zaměstnanec s průměrnou mzdou kolem 35 tisíc korun a asi 40 lety pojištění. Řádný důchod by mohl být zhruba 19 tisíc. Pokud odejde o dva roky dřív, spadne třeba na 17 tisíc, někdy i o něco níž.
Dva tisíce měsíčně nevypadají dramaticky, jenže za deset let je to skoro čtvrt milionu. A to už není drobnost. U lidí s nižšími příjmy je sice pokles v korunách menší, takže se to snáší o něco líp, pořád ale jde o trvalé snížení, na to se zapomínat nevyplácí.
Kdy se předčasný důchod může vyplatit
Ekonomové se celkem shodují, že smysl to dává hlavně ve třech situacích. Když člověk přijde o práci a dlouho nemůže nic najít. Nebo když zdraví už nedovolí normálně pracovat. A pak taky tehdy, pokud má vlastní úspory a zvládne si výpadek dorovnat.
Naopak kdo má rostoucí mzdu, ten většinou vydělá víc když ještě chvíli vydrží. Každý další rok totiž zvyšuje základ pro výpočet a zároveň se vyhne dalšímu krácení, což je docela podstatné
Na co si dát pozor před rozhodnutím
Tady je důležitá věc. Rozhodnutí nejde vzít zpět. Jakmile o předčasný důchod požádáte, nejde to změnit na řádný, ani kdybyste si to rozmysleli. Vyplatí se proto zvážit i možnost přivýdělku, i když pravidla nejsou úplně volná a ne vždy to dává smysl.
Docela pomůže udělat si vlastní orientační výpočet. Česká správa sociálního zabezpečení má kalkulačky, kam zadáte svoje údaje a vyjde realističtější číslo než z obecných příkladů. Není to složité, jen to zabere pár minut
Jednoduché pravidlo na konec. Pokud vám do řádného věku chybí méně než rok a nemáte jiný příjem, předčasný důchod může být řešení. Ve většině ostatních případů je lepší nespěchat a počítat, i pár měsíců navíc totiž může znamenat rozdíl v tisících korun každý měsíc
Zdroje: cssz.cz, mpsv.cz, finance.cz, penize.cz
